简介

保险能够就某些风险为人们提供保障。针对不同人的需要，保险业界提供各式各样的保险产品，例如有自愿性质的人寿保险、旅游保险，亦有强制性质的车主第三者责任保险等。不同人就相同保险范围应付的保费可以相差很远，例如人寿保险的保费是考虑受保人的年龄、性别及个人状况，以复杂的公式计算。对于人身受伤案件的受害者，他们需要支付的保费可能会因为受伤引致的健康问题而增加，在某些情况下，甚至可能被拒绝投保。本文将讨论人身受伤案件的受害者能否就受伤后支付的额外保费追讨赔偿。

关于追讨额外保费的英国案例

案情摘要
在A and others v The National Blood Authority and others [2001] 3 All ER 289一案中，索偿人对国家血液管理局提出集体诉讼，就1988年3月1日后经输血及血液制品感染丙型肝炎而追讨损害赔偿。英国法院裁定索偿人胜诉，并裁定有关血液制品属于《1987年消费者保护法》所指的「有缺陷」。确定法律责任后，英国法院便厘定每名索偿人应得的损害赔偿金额。

其中一名索偿人V女士就两类投保障碍（insurance handicap）索偿。第一类是按揭保障形式的人寿保险，案情指她和伴侣于1998年尾为他们的房子获得终生保障，但在感染丙型肝炎后，保费由每月11.61英镑增至每月24.53英镑，合共已支付284.24英镑的额外保费（「额外保费」）。案情又指，她和伴侣最近把房子再按揭，新保费为每月30.12英镑，即每年增加了216.96英镑。因此，V女士除了追讨额外保费，亦追讨每年216.96英镑的未来损失，按议定乘数17.19计算，即3,729.54英镑（「未来保费」）。

V女士追讨的第二类投保障碍是被拒投购危疾保障，以及可能被拒投购永久健康保险及／或雇员利益。案情指V女士曾尝试投购危疾保障但被拒绝，此事亦获保险业界的相关专家证明。因此，V女士就上述投保障碍索偿3,000英镑。

英国法院的裁决
无论任何种类的人身伤亡，索偿人都不能就太过间接的损失索偿。法院就此订立了以下三项原则：

1.         有关申索必须指明因不受保或受保限制增加导致额外开支或损失的具体范围；
2.         必须有证据证明索偿人会寻找及取得有关保险产品；
3.         必须有证据证明索偿人不能获得其寻找的保险产品，或索偿人须克服较大障碍才能获得。

在V女士的情况，由于她已购买人寿保险，而案情显示如非因为她受伤后的身体状况，她的保费是不会增加的，因此被告人亦没有就额外保费的索偿提出争议。然而，被告人就未来保费提出争议。根据联合专家报告，被告人声称V女士应该能够以较低保费获得其他保险，而且她将来有机会获得治疗，届时再检讨她的状况后，她很可能获得较佳的承保条款。法院考虑双方陈词后，判给原告人2,000英镑。

法院认为，基于现有证据，雇员利益的潜在投保障碍纯属假设性质；法院亦驳回就永久健康保险的投保障碍提出的申索，因为没有证据显示V女士正考虑购买或有能力负担永久健康保险。虽然危疾保障的投保障碍亦属假设性质，但V女士确实尝试投保而被拒，在此情况下，法院仅就危疾保障的投保障碍判给V女士1,000英镑。

影响
英国法院在The National Blood Authority一案的裁决，确认了就投保障碍提出的索偿是获法律承认的。如常地，有意就人身伤亡索偿的人士负有举证责任，须证明其损失。The National Blood Authority一案订立的三项原则，是评估能否就投保障碍提出索偿的适当起点。

另一点值得注意的是，若索偿人只是凭空声称曾多次尝试投保不果，未必足够。由于大多数保险都属自愿性质，若欠缺有力证据，法院不会轻易接纳索偿人有真正的损失。如索偿人在受伤前已购买保险而受伤后保费增加，只要出示有关证明文件，便可较轻易地克服这个难关。

然而，如果索偿人在受伤后有意购买新的保险但受到「歧视」，被要求支付较高的保费或直接被拒绝投保，则应获取专家证据以支持其申索。此外，要量化这类申索亦有固有的困难。基本上，保险的目的是减轻人们承受的风险，即使法院认同索偿人遇到投保障碍，也可能难以厘定一个公平的金额，来反映索偿人就无法减轻风险应获得怎样的补偿。由于香港尚未有法院就这个问题作出裁决，我们暂时无法肯定法院会否准许这类申索，而接纳的话，又会怎样评估金额。

总结
总括而言，人身受伤案件的受害者如能够提供适当的证明文件，便颇大机会能追讨额外的保费；但就购买新保险被拒而提出的索偿，则没有那么简单。从实际角度来看，索偿人应注意，他需要付出一定的时间和精力去搜集所需证据，以确立其申索，因此申索人应仔细考虑所付出的时间和精力，与能够就这项申索获判给的赔偿金额是否相称。

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